人人都要懂社保——社保专题
提及工作单位，很多家长都会问孩子，单位待遇怎么样啊？有没有“五险一金呀？！”提及保险规划，很多人也会告诉您，我有“医保社保”，商业保险暂不考虑。落实到自己的实际情况，您是不是也不懂“五险一金”究竟会提供什么福利，今天，带大家走进社保的世界。
从自身保障的角度出发，去充分认识它。
社保即 社会保险，是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等 社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。社会保险 (Social Insurance) 是一种为 丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为 社会保险税（费）形成 社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。官方数据显示，2013年共有3800万人弃缴社保，加大了个人账户空账压力。
这里解释一下为什么2013年开始弃缴社保的人数会如此之多，其一：有可能因为社保的保障能力对比与商保来讲很薄弱（下文会谈到），所以许多人尤其是是很多外来务工人员都选择放弃社保转向商业保险。其二：国家也是呼吁老百姓购买商业保险的，社保“只保不包”的特点是一定需要我们用商业保险作补充的，在国家的呼吁下，人民们购买商业保险的人越来越多，这样一来其实国家在未来社保方面的压力会缓解很多。但是我个人的建议社保这种最基本的保障是不可以丢的，如果弃缴社保其实是很“武断”的一种作法，毕竟社保的保障范围很大很宽泛，许多商业医疗保险和疾病保险都有做不到的地方，但是社保可以做到（也有相对的限制）。顺带提一句，社保是会涨价的，医疗保险没有稳定的价格。
接下来，我们来简单的讲讲社会保险的发展的历史。
在社会保障的历史上有两个里程碑：一是德国在俾斯麦时期首创社会保障制度；二是在1935年美国建立全面社会保障制度，并将社会保障制度化，这对二战后社会保障制度的全球化产生了很大影响。
在社会保障制度的发展过程中，二战是个分水岭。总的来说，二战以前的社会保障制度在保障的项目、覆盖率和保障的水平等方面各国可能不同，但是相同的一点是：社会保障只是保证居民拥有维持生存所必需的生活资料。二战以后，社会保障进入到另一个阶段， 福利国家纷纷出现，其先锋是英国。
20世纪70年代，社会保障制度改革的实践纷纷出现于工业国家。
介绍完社会保险的发展历史（社保发展历史网络都可以搜索到），接下来我们开始重点聊一下我国的社会保险，我国的社会保险对比于其他有社会保险的发达国家（高福利国家）来说，比较独特。原因有两点，（1）中国人口众多，如果想要做到多数人覆盖社会保障，那保障的质量一定是下降的，这便是朱镕基总理所提到的“社保，只保不包”。（2）中国的医学发展水平对比于很多国家来说还是有一定的差距的。所以社保不仅在起付线方面做了一定的限制，包括很多医药补偿方面也做出了很多限制（稍后会提到）。国外的社保体系建立在民众高税收的基础上，中国政府的税收对比与高福利国家来说并不是很高，由于国外民众高福利再加之先进的医疗手段和医用药物，导致许多高福利高级的社会保障已经很出色了，所以在国外，一般购买的保险为终身寿险+失能保险的组合，在国外由于国外高福利的社保保障，所以外国人民“很少”考虑到做重大疾病保险弥补社保方面的补偿。但是其实我们冷静去思考会发现重大疾病保险本身就是一种“给付性质的保险”，所以在医疗保险的补偿充足的前提下，其实含带终身寿险责任的重大疾病保险的作用=终身寿险+失能保险的组合，但是由于我国的社保保障层面过于浅显，所以在社保的背后一定的有商业医疗保险+疾病保险的组合去做强力补充。否则，人生的风险漏洞不要太多。
社会保险（五险），包括养老保险，医疗保险，工伤保险，失业保险以及生育保险。（关于五险的介绍均来自网上以图片形式展示，请注意我用红色标注出来的地方）
养老保险：
可以看出，社会保险中的养老保险，得在一定的退休年龄之后并且生存的前提下，开始领取保险金，如果领取养老人员死亡则养老金的领取终止。曾经有细心的人计算过，如果退休年龄进一步的推后，养老金的替代率不断降低，中国正常退休人员需要在80岁—100岁之间才能将已交的保费拿回，当然这也是很大一部分80后弃缴社保的一个重要原因。相对于社保养老，商保养老的优势在缴费在灵活，并且有一个一定可以拿回保障金的约定倘若一直生存一直会有保险金领取，不同于社保死亡责任终止。但是商业养老保险的一个缺陷就是需要集中在一段时间拿出很多的资金来做投入。我举个例子：甲乙两个人选择不同养老保险的缴纳方式（见下图）：
大家通过图片可以看清楚，优劣利弊。
医疗保险：
医疗保险，也就是我们平时所称的“医保”。这也是社保中的重头戏之一。
“看完定义您明白了什么？”
“什么也不明白。”
当然什么都不明白了，这只是一个基本的医保概念，具体保障，听我讲下去。简单来说，医保就是在被保险人发生疾病后，国家为被保险人承担的一系列的医疗补偿费用。接下来让我认识医保的报销范围。（暂不考虑国家重大疾病报销补助规定，仅就医保范围作了解）
首先，社保只报销目录范围内的用药。截止到2010年，我国国产药达186829种，进口药8301种，合计195130种。社保目录外药品高达192979种，占比98.9%。其中：甲类药品503种，乙类药品1624种（需自付40%才能使用）。你可以发现，社保目录内药品仅仅占比1.1%。纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。乙类药物目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整，这类药物先由职工支付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。以下药品不在基本医保报销范围：(1)主要起营养滋补作用的药品;(2)部分可以入药的动物及动物脏器，干(水)果类;(3)用中药材和中药饮片泡制的各类酒制剂;(4)各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂;(5)血液制品、蛋白类制品(特殊适应症与急救、抢救除外);(6)社会保险行政部门规定基本医疗保险基金不予支付的其他药品。
这个社保目录内药物是公开透明的，可以去网上查找，我举个例子（见下图)
北京社保内报销药物就可以在“北京市人力资源和社会保障局”的网站上查到。包括药品名称，药品编号，英文名称以及限制说明。图中可以看到，西药社保范围内用药才1744条（地区与地区之间的药物纳入有不同）。并且很多都有限制，有仅限门诊，有仅限儿童，有自付部分，这里的自付就是上文提到的乙类药物需要患者自己承担40%。单从报销药物来看医保的限制就很多。
接下来，我们再来看看医保在费用方面的起付线以及最大承担限制。
因为医保的保障范围：一般疾病门诊，住院，门诊特定项目（门诊特定项目是指：重症尿毒症在门诊进行的透析治疗，恶性肿瘤在门诊进行的透析治疗，肾脏移植手术后在门诊进行的抗排异治疗，在二、三级医院急诊留院观察进行的治疗，在一级医院或基层医疗机构开设的家庭病床进行的治疗。）可以看到因为医院等级的不同，起付线和报销比例也不相同。（见下图）
基于医保的多重限制，我们可以了解到，医保只是大概的覆盖，小病小灾的用医保卡里的钱刷点药物还可以，再严重就得过了起付线才能报销社保范围内用药。真的是小病自费或者依靠社保报销，大病真的只能靠商保，当然福利待遇好的公司会和一些保险公司来签订补充医疗的约定，但这毕竟在中国占少数。
工伤保险
工伤报销的定义见下图：
从图中可以看出，工伤是在工作时，由于工作原因而导致的意外受伤或者职业病后花销的一系列费用。值得注意的是工作时的概念，上下班的途中也是属于工作时。但是，除了工作时之外，其余的时间发生的意外就不在保障范围内，比如旅游，私人出差等等。这个时候就需要商业意外保险作补充，这种意外保险通常年缴消费型，很便宜，专门保障意外方面的责任。
失业保险：
依照图片我们可以看到，主动离职的人是没有失业保险可以领取。通俗的说，单位效益不好，被迫辞退，在家中待业并且之前缴纳过1年以上社保的人，在办理了失业登记后，可以领取的失业金。但是，坦白讲，这个失业金在90年代的时候，下岗浪潮时很多人都需要，但是现在是一个“大众创业万众创新”，能用到失业金的人也着实不多了。不过，失业保险金倒是商业保险没有的一个部分。
生育保险:
生育保险属于社保的福利向，除了高端医疗会含有生育责任的内容，其他就是部分孕中险会有生育的分险责任。社保的生育责任对于家庭来说是福利，毫无疑问。但是，在国家开放二胎政策之后，男性生育保险的福利责任在逐步缩水。
总结，社保包括了五部分，我们所认知的养老保险，医疗保险，工伤保险，失业保险以及生育保险。养老保险和意外保险我们可以靠商业性质的同类型保险做补充；医疗保险由于我国的特殊性，所以一定要用重大疾病保险和商业医疗保险作弥补；因为人生在世，必然要面对的问题就是养老，意外和疾病。其他失业保险和生育保险就属于国家提供的福利向政策，而且这两个保险也是商业保险所没有的。那么我们可以看到，社保是需要的，因为商保有覆盖不到的地方；商保我们更是需要的，因为社保的保障比较宽泛，得用商保做补充。只有商保和社保双重保障，才能说人生保障不留遗憾！
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